새도약기금 소각 대상 조건 되는지 잘못 판단하면 5천만 원 이하 채무도 소각 대신 채무조정으로 넘어가며, 새도약기금 조회 시기를 놓치면 심사 대응 시간이 줄어든다.
새도약기금 소각 대상 조건 새출발기금과 무엇이 다를까
Table of Contents
새도약기금 소각 대상 조건 요약
새도약기금 소각 대상 조건 되는지는 장기 연체 기간과 채무 원금 규모가 먼저 갈린다.
대상은 개인 또는 개인사업자다.
채무는 금융회사별 무담보 원금 합산 5천만 원 이하여야 한다.
연체는 2018년 6월 19일 이전부터 이어진 계좌가 중심이다.
소각은 상환능력이 없다고 판단되는 경우에 적용된다.
상환능력이 있으면 소각이 아니라 채무조정으로 바뀐다.
먼저 준비할 항목은 본인 채무 조회와 소득 자료다.
새도약기금 소각 대상 조건
새도약기금 소각 대상 조건 되는지는 소득보다 채무 요건을 먼저 통과해야 한다.
연령 제한보다 개인 채무자인지가 중요하다.
개인사업자는 포함될 수 있다.
법인 채무는 개인 채무와 다르게 본다.
소득은 상환능력 심사에서 본다.
재산은 실제 회수 가능성을 판단하는 항목이다.
가구 형태는 생계 여력 판단에 영향을 준다.
근로 여부는 소득 발생 가능성을 보는 요소다.
사업 여부는 개인사업자 채무인지 확인하는 과정에서 반영된다.
중복 채무조정 이용 계좌는 별도 검토 대상이 된다.
금액 구조 판단
소각 금액은 원금 5천만 원 한도 안에서 판단된다.
연체이자는 원금 합산 판단에서 분리될 수 있다.
상환능력이 없으면 소각 가능성이 커진다.
상환능력이 있으면 원금 감면과 분할 상환 구조로 이동한다.
채무조정은 원금 일부 감면과 최장 10년 상환 구조가 될 수 있다.
5천만 원을 넘는 채무는 계좌별 구조와 금융회사별 합산을 따져야 한다.
신청 시기와 방법
신청은 일반 지원금처럼 선착순 접수만으로 끝나지 않는다.
대상 채권 매입과 심사 절차가 먼저 작동한다.
본인 조회는 온라인 인증으로 진행된다.
심사현황은 새도약기금에서 조회할 수 있으며 소각 여부와 채무조정 여부가 갈린다.
모바일 이용이 어려우면 방문 상담 방식이 필요할 수 있다.
대리 진행은 본인 인증과 위임 관계가 맞아야 한다.
조회 전에는 금융회사명과 연체 계좌를 정리해야 한다.
조건 요약
| 대상 | 신청 시기 | 준비 서류 | 신청 방식 | 확인 포인트 |
|---|---|---|---|---|
| 장기 연체 개인 | 채권 매입 후 | 본인 인증 수단 | 온라인 조회 | 연체 시작일 |
| 개인사업자 | 심사 진행 시 | 사업 이력 자료 | 온라인 또는 상담 | 개인 채무 여부 |
| 취약계층 | 우선 심사 가능 | 수급 관련 자료 | 자동 심사 가능 | 심사 생략 여부 |
| 소득 낮은 채무자 | 상환능력 심사 시 | 소득 증빙 | 자료 연계 | 중위소득 60퍼센트 |
| 재산 없는 채무자 | 재산 심사 시 | 재산 관련 자료 | 행정자료 확인 | 생계형 재산 여부 |
계산 A 소각 가능성
월 소득 또는 기준 금액은 1인 가구 월 소득 120만 원이다.
예상 지급액 또는 차감액은 무담보 원금 1천800만 원 전액 소각 가능 구간이다.
실제 체감 금액은 월 상환 부담 25만 원이 0원으로 줄어드는 구조다.
이 경우 결과가 달라지는 이유는 연체 기간과 원금 한도를 모두 충족하기 때문이다.
재산이 생계형 범위 안에 머물면 상환능력 없음 판단에 가까워진다.
제외 조건과 탈락 사유
제외 조건은 서류 부족보다 채권 성격에서 더 크게 갈린다.
담보 채무는 소각 대상에서 제외될 수 있다.
개인 간 채무는 금융회사 채권이 아니다.
연체 기간이 7년 미만이면 장기 연체 요건이 맞지 않는다.
원금 합산액이 5천만 원을 넘으면 금액 요건에서 막힌다.
소득이 높으면 소각보다 채무조정으로 바뀐다.
재산이 있으면 회수 가능성이 있다고 본다.
계좌 정보 오류는 조회 지연을 만든다.
제외 요약
| 제외 조건 | 탈락 사유 | 금액 영향 | 재신청 가능성 | 확인 기준 |
|---|---|---|---|---|
| 담보 채무 | 무담보 아님 | 소각 제외 | 낮음 | 채권 종류 |
| 연체 7년 미만 | 기간 부족 | 감면 제한 | 기간 충족 후 | 연체 시작일 |
| 원금 5천만 원 초과 | 한도 초과 | 소각 제한 | 낮음 | 원금 합산 |
| 소득 기준 초과 | 상환능력 인정 | 채무조정 이동 | 변동 가능 | 월 소득 |
| 재산 보유 | 회수 가능 재산 | 소각 축소 | 소명 가능 | 재산 내역 |
계산 B 채무조정 판단
월 소득 또는 기준 금액은 2인 가구 월 소득 280만 원이다.
예상 지급액 또는 차감액은 원금 3천600만 원 중 50퍼센트 조정 시 1천800만 원 차감이다.
실제 체감 금액은 남은 1천800만 원을 10년으로 나누면 월 15만 원 부담 구조다.
이 경우 결과가 달라지는 이유는 상환능력이 일부 있다고 판단되기 때문이다.
소각보다 분할 상환이 적용되면 총 부담은 남지만 추심 압박은 줄어든다.
중복 선택 기준
지급액 기준에서는 소각 가능성이 가장 큰 제도를 먼저 본다.
신청 가능성 기준에서는 연체 기간과 채권 종류를 먼저 본다.
다른 지원금과의 충돌 기준에서는 기존 채무조정 포함 여부를 먼저 본다.
개인회생 진행 계좌는 별도 제외 가능성이 있다.
워크아웃 포함 채권은 중복 처리 가능성이 낮다.
소액 생계 지원금은 채무 소각과 성격이 다르다.
우선 검토 순서는 채권 조회, 연체 기간, 원금 합산, 소득, 재산 순서다.
리스크
조건 미충족 상태에서 소각을 기대하면 채무조정 결과를 잘못 해석할 수 있다.
신청 기한 경과보다 조회 시점 지연이 더 큰 시간 손실을 만들 수 있다.
서류 누락은 상환능력 심사를 지연시킨다.
지급액 감소 또는 탈락은 소득과 재산 심사에서 발생한다.
채권 종류를 잘못 보면 처음부터 대상이 아닌 채무에 시간을 쓰게 된다.
기존 조정 채무를 빼지 않으면 실제 대상 금액을 과대 계산하게 된다.
판단 기준
지급액은 원금 5천만 원 이하 무담보 장기 연체 채무에서 소각 가능성이 가장 커진다.
자격 충족 가능성은 7년 이상 연체, 낮은 소득, 생계형 외 재산 없음이 함께 맞을 때 높아진다.
신청 우선순위는 채권 조회와 연체 시작일 확인을 먼저 두는 쪽이 손해를 줄인다.